В чем подвох беспроцентного кредита, Плюсы и минусы кредитных карт: разбираем по пунктам

Иногда несвоевременная оплата связана с задержкой поступления денег на счет. Чувствует Арсений, что придется списывать долги по кредитке каким-то другим способом. Все, без вариантов. Давайте разберёмся.

Средства считают полученными не с момента активации кредитной карточки, а после факта совершения операции за счёт кредитных средств покупки, перевода или снятия наличных. Задолженность в этом случае зависит от того, сколько денег вы потратили, платёж по займу нерегулярен. Когда вы погашаете задолженность, сумма займа восполняется, и ей можно воспользоваться повторно, в то время как кредит наличными после погашения задолженности прекращает свое действие.

Простота оформления и скорость принятия решения. Выдача потребительского кредита — стандартная операция, которая отлажена в каждом банке, а предварительное решение можно получить уже через несколько минут. Оформление потребительского кредита давно уже не требует сбора большого пакета документов. Банку нужны паспортные данные заёмщика, а выписку из Пенсионного фонда он может запросить самостоятельно с согласия клиента. Кредит берут как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Для расчёта суммы кредита и изучения доступных процентных ставок воспользуйтесь специальным калькулятором.

Он подскажет сумму ежемесячного платежа и поможет рассчитать оптимальную финансовую нагрузку по его погашению. Выплата кредита обязательно включает в себя выплату процентов банку. Досрочное погашение позволяет не только закрыть задолженность, но и сэкономить за счёт ещё не выплаченных процентов. В некоторых случаях невозможно найти альтернативу, поэтому преимущества кредита могут значительно перевесить его недостатки.

Кредитная карта — это решение, которое всегда будет под рукой. С ней не нужно заранее планировать покупки и рассчитывать необходимую сумму. Он может растягиваться до года. Если вы уверены, что сможете контролировать траты по кредитной карте, то некоторые минусы могут стать несущественными. Кредитная карта будет удобным решениям для повседневных бытовых покупок.

При этом карта также подходит для резерва денежных средств. Если вы решитесь на какую-то покупку, то можете воспользоваться кредитной картой и не беспокоиться о том, где взять деньги. Если вы не совершаете покупки по карте, проценты банком не начисляются.

Кредит выгоднее оформить, имея определённую цель — потратить на крупную покупку, например, купить машину или оплатить образование. В некоторых случаях проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем по кредитной карте.

Беспроцентный период Тинькофф - в чем подвох?

Также можно досрочно погасить кредит, это сократит сумму выплаты. Банк ДОМ. РФ подберёт для вас оптимальное решение для каждого сценария. Им нужен этот товар или эта услуга, и кредитная карта — способ получить желаемое. Если дальнейшие поступления денег на их счета позволяют благополучно гасить образующуюся задолженность банку и платить такие проценты, то вряд ли кредитная карта для них финансовая ловушка, и дай бог всем банкам клиентов с таким запасом прочности.

Совсем другое дело, если вам изначально неподъёмны такие проценты, а тем более сам кредит по карте как таковой Даже не хочу рассказывать душераздирающие истории о подобном шопоголизме не по средствам да ещё на платные заёмные деньги.

Эти истории бывают разной степени драматичности, но объединяет их одно — они, как правило, хронологически недолгие и редко заканчиваются хеппи-эндом. В этих сюжетах кредитная карта выступает искусителем, иллюзией благосостояния и финансовой свободы А такими они казались по чисто психологической причине: лихо подписать сумму на чеке гораздо проще, чем со вздохом отсчитывать кассиру кровно нажитые наличные. В итоге горе-покупатель накладывает на кредитную карту проклятье, вместе с ней проклинается и банк.

Последний действительно нередко бывает виновен в том, что его консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга но его же задача — продать вам карту, а не отговорить от её приобретения, не так ли? Впрочем, справедливости ради отметим, что ругать банк особенно заранее и внимательно не прочитав подписанные документы по кредитной карте — то же самое, что обвинять производителей и продавцов спиртного в том, что вы потребляли его не в меру да ещё сели пьяным за руль.

Неужели кредитные карты в России — всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Разве можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в таких негуманных для её держателя условиях?

Можно, если с умом — то есть внимательно и аккуратно соблюдая определённые правила и не выходя за те ограничения, на нарушениях которых вы много теряете. На самом деле рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции.

Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам.

Надо этим пользоваться! Например, при обслуживании долга по кредитной карте есть такая особенность, как льготный период.

Каждый месяц есть заранее известная дата у одних банков чётко зафиксированная, у других — плавающая и зависящая от даты первого расхода по карте в прошлом месяце , полностью погасив до которой долг прошлого месяца вы освобождаетесь от процентов.

В чём здесь хитрость? Во-первых, надо чётко знать, какая это дата, и не опоздать. Во-вторых, надо чётко знать ту сумму основного долга, которую надо погасить, чтобы она стала беспроцентной. В-третьих, эту сумму надо погасить полностью и вовремя, ибо здесь действует принцип «всё или ничего», «пан или пропал»: если хотя бы копейку недовнесёте или на один день опоздаете, то как будто «льготного периода» и не было — заплатите проценты по полной ставке за весь период.

Как сделать запрет на кредиты и обезопасить себя от утечки денег и образования нежелательных долгов!

Если внимательно следить за этими датами и суммами что не так уж сложно с помощью телефонных служб поддержки клиентов, SMS-уведомлений или информационного интернет-сервиса банка, выдавшего карту , то у вас может получаться постоянное беспроцентное кредитование в банке на срок 20—50 дней. Я знаю одного умельца, у которого три кредитные карты разных банков с разными датами истечения льготного периода, и он в данный момент использует ту карту, которая сулит ему наиболее долгий льготный период.

Таким образом, его беспроцентные кредиты по карте почти не бывают сроком меньше месяца. Разумеется, ему пришлось ввести в привычку ставить себе «напоминалки» о том, не позже какой крайней даты в предстоящем месяце какую точно сумму в каком из трёх банков погасить.

Спорт на любителя, конечно, но это реально работающий пример беспроцентного кредитования в наших российских условиях. Ещё одна «фишка», связанная с кредитными картами. Для совместного завлечения клиентуры банки и компании розничных услуг запускают кобрендинговые программы. Наверняка вы встречаете рекламу таких программ: при оплате услуг кредитной картой конкретного банка или платёжной системы вам начисляются «мили» от авиакомпаний или бонусные баллы от операторов сотовой связи, даются скидки при покупке товаров в определённых торговых сетях и т.

Благодаря таким программам ещё одним способом выгодного использования кредитных карт является оплата услуги кобрендинговой картой, даже когда вы вполне можете себе позволить заплатить и наличными. Кстати, вышеупомянутый умелец не просто имеет три карты от разных банков, удлиняя себе льготный период, — все три карты являются кобрендинговыми: он получает не только беспроцентный кредит, но и «мили», бонусные баллы и скидки. Примечательно, что этот умелец ежемесячно зарабатывает более чем достаточно для удовлетворения своих текущих потребностей и вовсе не нуждается в повседневном кредите, но те наличные, которые он не тратит сразу на покупки, замещая их кредитной картой с «льготным периодом», лежат на банковском депозите и приносят ему дополнительные проценты.

Чем не искусное управление современными возможностями финансовых услуг? И наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете — это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять.

Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали сумму и вы это своевременно зафиксировали опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту , то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата отмены списания этой суммы.

В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Если вы надлежащим образом опротестовали списание средств с вашей кредитной карты, можете добиться, чтобы в вашу задолженность это списание не включили.

Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка. Если есть такие описанные выше «лазейки» для комфортного и относительно бесплатного использования кредитных карт, то в чём смысл для банков давать нам такие возможности? Ведь если все мы станем умельцами, эффективно использующими эти «лазейки», то на чём тогда зарабатывать банкам?

Во-первых, умельцев очень мало. При достаточном распространении кредитных карт вступают в силу статистические законы «больших чисел», когда переплата подавляющего большинства «неопытных» клиентов с лихвой перекрывает относительную безвозмездность обслуживания «опытных». Ведь ограничения, соблюдение которых отличает «опытных» пользователей кредитных карт, достаточно жёсткие и основаны на принципе «всё почти бесплатно, пока чётко соблюдаешь правила, но чуть вышел за рамки — заплати втридорога».

На стороне банка играют правила льготного периода требующие жёсткой финансовой дисциплины , ежегодные комиссии за обслуживание карт причём дорогих «престижных» карт продаётся немало , комиссии за снятие наличных причём снятие наличных с кредитной карты, в отличие от дебетовой, обходится в несколько процентов даже в «родном» банкомате , невыгодные курсы конвертации валюты если вы платите за рубежом рублёвой картой , плата за дополнительные информационные сервисы и страхование Иными словами, стоит один раз «расслабиться» например, в каком-то экстренном случае — и банк сразу покрывает все свои издержки на мнимую бесплатность кредитной карты.

Так что кредитные карты — выгодный для банка бизнес, и он останется таковым, даже после того как процентные ставки по кредитным картам в России снизятся до тех величин, когда «льготный период» уже не будет давать столь существенную экономию. Впрочем, один мой знакомый банкир призвал меня не зацикливаться на сиюминутной экономической выгоде банка от «ошибок» владельца кредитной карты.

Стратегическая цель банка, пояснил он, в получении в лице каждого из нас лояльного и перспективного клиента. Ради этой цели банки придумывают и внедряют «зарплатные проекты», «льготные периоды», кобрендинговые программы и прочее.

На конкурентном рынке финансовых услуг идёт настоящая борьба за качественного клиента, которому нужно продать не только кредитную карту, но и автокредит, ипотеку, инвестиционные продукты, страховые полисы и массу прочих услуг.

Услуги конкурентов на сегодняшнем финансовом рынке уже существенно не различаются, поэтому в борьбе зачастую побеждает банк, с которым клиент давно имеет дело, — тут действуют те же привычки, что и, например, с автосервисами или салонами красоты. Кредитная карта — хороший способ добиться лояльности. С очередным финансовым вопросом вы наверняка в первую очередь обратитесь к банку, с картой которого привыкли иметь дело каждый день.

Резюме Кредитная карта — инструмент, требующий ответственного подхода. В ограниченных масштабах и при правильном применении она полезна, а при злоупотреблении загоняет в финансовую ловушку.

Это как обезболивающий наркотик: микродозы строго по графику и назначению поддерживают комфортное самочувствие, но нерасчётливое и порывистое увеличение дозы при приступах расточительности приводит к последующей «ломке» и подрыву здоровья.

Аналогия кредитного шопоголизма с наркоманией, увы, вполне уместна. Так что применяйте столь сильнодействующий и высокоэффективный «препарат», как кредитная карта, с умом, в разумных количествах, строго по инструкции и помня о побочных действиях. Хотя кредитная карта — поддерживающий и иногда выручающий препарат, но она никогда не заменит вашего собственного финансового здоровья и не сделает вас богаче.

Даже если даст вам на некоторое время такую иллюзию Интернет-сайт Шена Бекасова: www. Другие статьи из рубрики «Практическая экономика». Читайте в номере.

Факт дня Червяги кормят детёнышей «молоком». Адрес: г. Москва , ул. Мясницкая, д. На информационном ресурсе портале применяются рекомендательные технологии информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации. Корзина 0 Войти. О журнале за 60 секунд. Его заметки — это не «инструкции по применению», свойственные аналитическим исследованиям специализированных изданий, а скорее разговор по поводу неожиданных нюансов привычных финансовых услуг.

При этом автор говорит о незнакомых и сложных понятиях финансовой науки доходчиво и просто. Открыть в полном размере.